Pagar solo el mínimo de la tarjeta: cuánto cuesta en realidad y por qué la deuda no se cancela

Un pago mínimo del resumen de la tarjeta de crédito suele representar entre el 5% y el 10% del total facturado en el período, aunque el porcentaje exacto varía según la entidad bancaria y el tipo de gasto realizado. Cumplir con ese importe antes de la fecha de vencimiento evita que se registre un atraso y que la tarjeta quede bloqueada por ese motivo, aunque la deuda no se cancela: el dinero que queda sin abonar se traslada al siguiente mes y comienza a generar intereses de financiación.

El costo real de abonar únicamente el mínimo no es uniforme entre clientes, ya que depende de tres variables: la tasa de interés que aplica cada banco sobre el saldo financiado, el importe total del resumen y cuánto dinero efectivamente se paga. Cuanto mayor sea el porcentaje del resumen que queda impago, más alto será el monto sobre el cual se calculan los intereses en el período siguiente.

Cómo incide el saldo impago en el cálculo de intereses

La clave para entender el funcionamiento de esta modalidad está en diferenciar entre mantener la cuenta al día, que se logra abonando al menos el mínimo, y saldar los consumos, que implica pagar el total del resumen. La primera opción evita el atraso; la segunda elimina la financiación. Quien paga el mínimo cancela una porción pequeña del resumen y deja el resto pendiente, mientras que quien abona la totalidad termina su relación con ese ciclo de facturación sin saldo arrastrado.

Después de haber cumplido con el pago mínimo, los clientes pueden realizar entregas adicionales para reducir el saldo pendiente. Esas entregas pueden hacerse por semana o cada cierta cantidad de días, según la disponibilidad del titular, y su efecto es achicar la base sobre la que se calculan los intereses durante el período de financiación vigente. Una nueva entrega vuelve a reducir esa base y, en consecuencia, disminuye el costo financiero del mes.

• Si solo se abona el mínimo, la deuda restante pasa al mes siguiente con intereses y el saldo impago se mantiene como base de cálculo.
• Si se realiza un pago parcial superior al mínimo, la deuda financiada se reduce y los intereses del período siguiente se calculan sobre un monto menor.
• Si se paga el total del resumen antes del vencimiento, no queda saldo pendiente y se termina el ciclo sin intereses de financiación.
• Si se recurre al mínimo todos los meses, los intereses se acumulan y el saldo adeudado tiende a crecer con el paso de los meses.

Qué conviene revisar antes de definir la estrategia de pago

El estado de cuenta de cada tarjeta permite identificar con precisión cuál es el pago mínimo exigido y cuál es el importe total facturado en el mes. Para saber cuánto corresponde abonar como mínimo, es necesario revisar el monto indicado en el resumen personal de cada cliente, ya que no existe un valor único aplicable a todas las cuentas. El resumen también detalla la tasa de interés aplicada por la entidad, dato indispensable para estimar el costo mensual de financiar el saldo impago.

Para el consumidor, la decisión depende del nivel de liquidez disponible y del costo financiero que esté dispuesto a asumir. Pagar el total evita dejar cualquier remanente por financiar y resulta la opción más conveniente desde el punto de vista económico. Cuando no sea posible cancelar la totalidad del resumen, conviene abonar una suma superior al mínimo para reducir el saldo sobre el que se calculan los intereses. Por el contrario, pagar solo el mínimo de manera reiterada lleva a una acumulación progresiva de intereses que termina incrementando el monto adeudado, por lo que se recomienda evitar esa práctica como estrategia habitual. La firma Yanina Kowalski, de Economía y comercio de frontera, recomienda revisar el resumen con atención antes del vencimiento y calcular, con la tasa del banco, cuánto costará dejar saldo impago durante el mes siguiente.