Tarjetas de crédito al 82% anual: cada pago mínimo come una porción mayor del salario familiar

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito treparon al 82% anual en julio y los préstamos personales se ubicaron en el 66%, según los registros del sistema financiero. Para una familia tipo que ya destina una porción significativa de su ingreso mensual a cancelar esos saldos, lo que queda disponible para alquiler, alimentos, colegio y obra social se reduce de manera concreta antes de terminar el mes.

Un stock de deuda de 51 billones de pesos y mora en el 7%

El sistema financiero argentino contabiliza en la actualidad unos 51 billones de pesos en préstamos otorgados a personas físicas. De esa cifra, 23 billones corresponden a tarjetas de crédito, 21,7 billones a préstamos personales y 6,2 billones a prendarios. La mora en tarjetas y en prendarios ronda el 7%, un indicador que muestra el grado de tensión que soporta el presupuesto de los hogares cuando el costo del financiamiento supera con holgura la evolución de los salarios.

“Una familia que destina una parte importante de sus ingresos a pagar deuda después tiene que afrontar alquiler, alimentos, colegio, obra social y otros gastos. ¿Cuánto le queda para consumir? Nada. El día a día se queda sin plata.”Jorge Ingaramo, economista

El consumo de los hogares mostró una mejora del 2% en los últimos meses, aunque ese repunte se concentró en indumentaria y recreación, rubros que en muchos casos se cancelan al contado o en pocas cuotas. Los bienes durables, que requieren financiamiento para su adquisición, siguen sin despegar porque las cuotas resultan inaccesibles con las tasas vigentes.

Dólares ahorrados, pero sin circular en la economía local

El ahorro en moneda extranjera mantiene niveles elevados, aunque esos dólares no se traducen en circulación dentro del mercado interno. Ingaramo describió la situación con un dato que consideró inédito en su trayectoria profesional: el país registra unos 2.000 millones de dólares de superávit externo por mes, un volumen de generación de divisas que, en otros contextos, habría motorizado un mayor nivel de actividad.

• Evitar asumir nuevos créditos en dólares, en particular los hipotecarios ajustados por UVA, dada la brecha cambiaria y el riesgo de una devaluación.
• Mantener las deudas existentes en pesos antes de tomar compromisos en moneda extranjera, ya que la dolarización de obligaciones eleva la vulnerabilidad del hogar.
• Priorizar el pago de tarjetas sobre los préstamos personales, porque la tasa del 82% anual es claramente superior al 66% de los personales.
• Destinar todo excedente mensual a reducir el saldo de tarjeta, aunque sea en forma parcial, para frenar el avance de los intereses punitorios.
• Revisar el detalle del resumen y detectar consumos en cuotas que se hayan vuelto innecesarios, para cancelarlos de manera anticipada.

En la práctica, la recomendación técnica apunta a ordenar los pagos de mayor a menor costo financiero y a no sumar nuevos compromisos hasta tanto las tasas bajen de manera consistente. En un escenario de inflación todavía elevada, la tasa real de las tarjetas sigue siendo una de las más altas de la región, lo que vuelve al crédito en pesos una herramienta de uso acotado y no una opción de financiamiento cotidiano para las familias.