Plazo fijo a 30 días: colocar un millón de pesos puede rendir hasta un 11,6% más en un banco que en otro

Un depósito de plazo fijo por un millón de pesos a 30 días rinde, en el canal electrónico del Banco Nación, 15.410,96 pesos de intereses, mientras que en el ICBC la misma colocación genera 13.808,22 pesos, según los simuladores oficiales de cada entidad. La diferencia entre ambos bancos alcanza 1.602,74 pesos, lo que equivale a que la oferta del Nación paga un 11,6% más que la del ICBC para un capital y un período idénticos.

Esa brecha no se explica por el monto ni por los días, sino por la Tasa Nominal Anual (TNA) que aplica cada entidad. El canal electrónico del Banco Nación informa una TNA de 18,75%, en tanto que el ICBC publica una TNA de 16,80%. Como el interés del plazo fijo es proporcional al plazo contratado, esa diferencia de 1,95 puntos porcentuales se traslada en forma directa al monto final que cobra el ahorrista al vencimiento.

Las tres variables que cambian el resultado

• Tasa Nominal Anual: el Nación ofrece 18,75% por canal electrónico frente a 15,50% en sucursal; el ICBC, 16,80%; y el Banco Provincia, 21% pero a 32 días.
• Plazo del depósito: la mayoría de las simulaciones se realizan a 30 días, aunque el Banco Provincia extiende la colocación a 32 días, lo que suma dos jornadas de inmovilización del capital.
• Canal de constitución: dentro de una misma entidad, la rentabilidad cambia según se contrate por home banking, aplicación móvil o en la sucursal física.

El caso del Banco Provincia exige una lectura cuidadosa, ya que su simulador trabaja sobre 32 días y no sobre 30. Con una TNA de 21%, los intereses ascienden a 18.410,96 pesos y el monto final a 1.018.410,96 pesos. Esa cifra parece superior a la del Nación, pero incluye dos días más de inmovilización del capital, un detalle que debe quedar identificado al comparar propuestas.

La Tasa Efectiva Anual (TEA) del ICBC, que se ubica en 18,16%, tampoco es comparable de manera directa con la TNA. La TEA contempla la reinversión sucesiva de los intereses al vencimiento de cada período, mientras que la TNA refleja únicamente el interés generado en el plazo contratado. En un plazo fijo tradicional, donde el dinero permanece inmovilizado hasta el cierre, la TNA describe con mayor precisión el rendimiento efectivo que obtendrá el ahorrista.

Otra condición relevante es la disponibilidad del dinero. El plazo fijo tradicional no admite cancelación anticipada: la tasa se acuerda al momento de constituir el depósito y se mantiene fija hasta el vencimiento, lo que permite conocer de antemano el importe exacto que se cobrará. Esta característica diferencia al plazo fijo de otros instrumentos de ahorro de liquidación más inmediata.

Para el consumidor, la decisión más razonable consiste en verificar tres datos antes de confirmar la operación: la TNA informada por la entidad, la cantidad de días del depósito y el canal por el cual se constituye. Dado que los bancos pueden modificar sus condiciones sin aviso, la consulta al simulador oficial resulta indispensable en el momento de realizar la colocación, concluye la columna económica de Yanina Kowalski.